Wiesbaden, 18. März 2014
Wer sich für den Weg in die eigenen vier Wände entschieden hat, steht in der Regel vor der Frage, wie er den Bau oder Kauf eines Hauses oder einer Eigentumswohnung finanziert. Der Bauherr oder Käufer benötigt einen Kredit, der auf seine finanziellen Möglichkeiten und seinen speziellen Bedarf zugeschnitten ist. Dabei geht es nicht nur darum, welche Finanzierungssumme inklusive aller Neben- und zusätzlichen Kosten für Renovierung oder Außenanlagen nötig ist, sondern auch, wie hoch die monatlichen Raten sind, wie lang die Laufzeit ist und ob es Möglichkeiten zu Sondertilgungen gibt. Die Baufinanzierungsexperten von Creditweb geben einen Überblick, wie angehende Haus- oder Wohnungsbesitzer Schritt für Schritt die für sie optimale Baufinanzierung finden können, die mehr als nur den Finanzierungszins berücksichtigt.
Neues Eigenheim finden, Bedarf ermitteln, Angebote einholen
Wer sich auf die Suche nach seiner Traumimmobilie macht, sollte realistisch ermitteln, welche Kauf- oder Bausumme im Bereich des Möglichen liegt, damit er sich finanziell nicht übernimmt. Dabei spielen das Einkommen, die monatlichen Ausgaben und die eigenen Ansprüche eine Rolle. Stefanie Ruhnke, verantwortlich für das Banken- und Qualitätsmanagement bei Creditweb, rät: „Zu den grundlegenden Überlegungen gehört auch, wie hoch das verfügbare Eigenkapital und wie groß der Finanzierungsbedarf ist. Ganz wichtig ist die Berechnung, welcher Betrag nach Abzug sämtlicher laufender Kosten überhaupt monatlich zur Verfügung steht, um ein Darlehen abzuzahlen. Planen Sie unbedingt Reserven für Notfälle mit ein.“ Mit Hilfe von Finanzierungs- und Darlehensrechnern lassen sich die finanzierbaren Wohnträume unverbindlich einschätzen. „Bereiten Sie alle grundlegenden Informationen so gut und ausführlich wie möglich vor, alles Weitere übernimmt ein guter Baufinanzierungsvermittler für Sie“, sagt Ruhnke.
Zwischen dem teuersten und dem günstigsten Angebot können − bezogen auf die Gesamtlaufzeit − einige tausend Euro liegen. Deshalb zahlt es sich immer aus, die Baufinanzierungsexperten von Creditweb einzuschalten, die auf die Feinheiten der verschiedenen Anbieter spezialisiert sind und Angebote vergleichbar darstellen. Künftige Immobilienbesitzer können online, schriftlich, telefonisch oder persönlich in einer der zehn Niederlassungen ein individuelles Angebot einholen, das die persönliche Lebens- und Einkommenssituation berücksichtigt. Dabei werden die gewünschte Ratenhöhe, die Art der Tilgung, die Sollzinsbindung sowie eventuelle Fördermöglichkeiten mit einbezogen und aus den Angeboten von mehr als 100 Banken der günstigste Zins und das optimale Finanzierungsmodell ermittelt.
Darauf sollten Bauherren achten
Für Bauherren lohnt es sich, bestimmte Fachbegriffe vor einem Beratungsgespräch schon mal gehört zu haben. Creditweb gibt einen Überblick über die wichtigsten Punkte, auf die Immobilienkäufer und Bauherren achten sollten:
Als Annuität wird die regelmäßige, in ihrer Höhe gleichbleibende Zahlung bezeichnet, die aus Zins und Tilgung besteht. Die Höhe der monatlichen Zahlungsrate sollte inklusive aller Nebenkosten der Immobilie höchstens 40 Prozent des Nettoeinkommens der Bauherren ausmachen.
Das Eigenkapital umfasst die eigenen Vermögenswerte, die für die Baufinanzierung eingesetzt werden, dazu gehören zum Beispiel Bauspar- und Bankguthaben, Wertpapiere, Lebensversicherungen oder unbelasteter Immobilienbesitz. In der Regel wird bei der Finanzierung einer Immobilie ein Eigenkapital in Höhe von mindestens 20 Prozent verlangt. Bei einem hohen Einkommen kann eine Immobilie aber auch mit geringerem Eigenkapital-Einsatz finanziert werden. Je mehr sich in Form von aktuellen Kontoauszügen oder einem Grundbuchauszug nachweisen lässt, desto besser.
Die Sollzinsbindung ist der Zeitraum, für den der Sollzinsatz des Darlehens festgelegt ist. Nach ihrem Ablauf kann der Zinssatz neu vereinbart oder der Darlehensgeber gewechselt werden. Je nach persönlicher Situation und Einschätzung der Zinsentwicklung werden lange oder kürzere Sollzinsbindungen vereinbart. Dabei bietet eine lange Dauer eine große Planungssicherheit, ist aber nur bei einem niedrigen Zinsniveau sinnvoll.
Eine Sondertilgung ist eine außerplanmäßige Tilgungszahlung, die zusätzlich zu den regelmäßigen Tilgungsraten eingebracht werden kann. Dadurch reduziert sich die nach Ablauf der Zinsbindung verbleibende Restschuld des Darlehens und damit auch die Gesamtlaufzeit oder die Höhe der regelmäßigen Rate.
Die Tilgung im Rahmen einer Baufinanzierung ist die vereinbarte Rückzahlung des Kredits ohne Zinsen und Bankgebühren. Der Tilgungsanteil richtet sich nach der Art des Darlehens, der Höhe der monatlichen Rate und der Gesamtlaufzeit. Bei einem Annuitätendarlehen mit gleichbleibender Rate ist der Zinsanteil zu Beginn der Laufzeit hoch, der Tilgungsanteil niedrig, so dass in den ersten Jahren nur ein geringer Teil der eigentlichen Darlehenssumme zurückgeführt, also getilgt wird. Das Verhältnis verschiebt sich während der Laufzeit zugunsten des Tilgungsanteils. Grundsätzlich gilt, je höher oder schneller die Tilgung eines Darlehens erfolgt, desto weniger Zinsen zahlt der Darlehensnehmer insgesamt.
Weitere Fachbegriffe werden im Glossar von Creditweb unter www.creditweb.de/baufinanzierung/glossar erklärt.
